Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo gestionarla
Aunque endeudarse puede ser desalentador y, a veces, dar un poco de miedo, comprender la importancia que tiene el endeudamiento y su capacidad puede ayudarte a tomar decisiones sensatas a la hora de solicitar un préstamo.
En algunos aspectos, adquirir una deuda puede ser beneficioso para mejorar tu situación financiera. Por ejemplo, tener un préstamo a plazos permite adquirir cosas que de otro modo resultaría imposible como una casa, un carro o la financiación para un emprendimiento. Sin embargo, es importante saber gestionar las deudas para tener una vida financiera saludable.
Uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta, es conocer tu capacidad de endeudamiento.
Esta capacidad se refiere a la máxima obligación de deuda que una empresa o persona puede aceptar con seguridad, sin afectar su integridad financiera, es decir, cuánta deuda se puede asumir realmente y se puede pagar cómodamente, tanto en los momentos buenos como difíciles.
¿Qué determina la capacidad de endeudamiento?
Por lo general, la capacidad de endeudamiento la determina una entidad bancaria al momento de solicitar un crédito.
En este proceso la entidad analiza factores como gastos, historial crediticio, deudas actuales, e ingresos fijos y variables, por lo que, en última instancia, el nivel de endeudamiento se basa en las circunstancias particulares de cada persona y en la decisión final de la entidad prestamista, pues esta tomará la decisión final sobre cuánto dinero puede pedir prestado con seguridad.
Esta evaluación exhaustiva de la capacidad de endeudamiento por parte de la entidad financiera no solo garantizará el éxito a largo plazo del mismo, sino que también beneficiará al prestatario, garantizando que los pagos se realizarán a tiempo sin sobrecargar los gastos del estilo de vida, lo que en última instancia conduce a una mejora de la vida crediticia.
No obstante, existen ciertos aspectos que pueden mejorar la capacidad de endeudamiento:
- Tener un presupuesto organizado. Esto permitirá saber en qué se gasta el dinero y reducir la deuda puede ayudar a gestionar la relación deuda-ingresos.
- Saldar deudas y pagar a tiempo ayuda a demostrar a los prestamistas que el prestatario es financieramente responsable.
- Mantener la utilización del crédito al mínimo, utilizando sólo el 30% o menos del crédito disponible.
- Tener ahorros de emergencia ayudará a cubrir los gastos imprevistos, de modo que no tengas que recurrir a préstamos para cubrirlos.
¿Cómo calcularla?
Como mencionamos, cada entidad bancaria tiene su propia forma de calcular el poder de endeudamiento de una persona o empresa, sin embargo, existe una fórmula general que permite analizar tu capacidad de endeudamiento en términos de cantidad económica:
Capacidad de endeudamiento (CE)= (Ingresos Totales del mes – Gastos fijos del mes) x 0,35
Ten en cuenta:
- Si ya tienes deudas fijas mensuales, estas deben incluirse en los gastos del mes.
- El 0,35 equivale al porcentaje máximo (35%) de deuda que puedes tener, sobre los ingresos netos mensuales. Dicho porcentaje es una consideración dada por parte de las entidades bancarias.
- Si el resultado es cercano a cero, se recomienda no tomar ningún tipo de préstamo.
Está claro que conocer, gestionar y calcular la capacidad de endeudamiento son habilidades importantes para cualquier persona o empresa que desee tomar decisiones financieras más inteligentes en su vida.
Tenga en cuenta que tener deudas puede proporcionar muchas ventajas; sin embargo, también puede acarrear graves consecuencias si se gestiona de forma incorrecta. Entender su poder de endeudamiento le permitirá tomar decisiones más informadas a la hora de endeudarse, lo que en última instancia podría evitarle dificultades financieras en el futuro. Por otro lado, el dedicar tiempo a calcular dicho nivel de endeudamiento puede ayudarle tanto a gestionar las deudas de forma responsable como a aumentar su puntuación crediticia, lo que le permitirá aprovechar mayores oportunidades y mejorar su situación financiera general.
De esta forma, la capacidad de endeudamiento puede proporcionar beneficios financieros que, de otro modo, no estarían disponibles sin comprender la deuda.