Hipoteca inversa, ¿buena o mala?
Como sabemos, el mercado hipotecario es muy importante, ya que proporciona el capital que permite a las personas mejorar su calidad de vida. Además, las hipotecas son uno de los tipos de deuda más comunes, convirtiéndolas en una herramienta financiera que puede ayudar a muchas personas a hacer realidad el sueño de ser propietarios de una vivienda o de financiar un crédito sobre el valor de un inmueble.
Un modelo de hipoteca que ha empezado a tomar importancia en Europa y en Colombia, es la hipoteca inversa.
Para muchas personas de la tercera edad, los ingresos son una parte vital para mantener su nivel de vida. Sin unos ingresos regulares, los adultos mayores pueden verse obligados a recortar sus gastos, lo que puede provocar un deterioro de su calidad de vida. De esa necesidad de subsistir, nace este modelo hipotecario.
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que le permite acceder al capital de su vivienda. A diferencia de una hipoteca tradicional, una hipoteca inversa no requiere pagos mensuales. En cambio, el préstamo se devuelve cuando usted vende su casa o cuando fallezca. La cantidad que debe nunca puede superar el valor de su casa. Las hipotecas inversas pueden ser una opción atractiva para las personas mayores que desean permanecer en su propiedad, pero no tienen ingresos para sostenerse.
Las hipotecas inversas pueden ser una forma útil de complementar o suplir los ingresos de las personas mayores, pero hay que tener en cuenta algunas cosas antes de solicitar una hipoteca inversa:
- Es importante entender que una hipoteca inversa es un préstamo y, como cualquier otro, debe ser devuelto. En este caso el valor monetario que entrega la entidad bancaria al adulto será saldado con el inmueble o con el valor total del mismo.
- Las hipotecas inversas tienden a aplicar a personas mayores de 65 años.
- Este tipo de hipoteca, brinda la posibilidad a los herederos de comprar la propiedad.
Renta vitalicia o Hipoteca inversa en Colombia
En Colombia, a mediados del segundo semestre del 2020 el Ministerio de Vivienda y el Gobierno nacional anunciaba un programa de hipoteca inversa, que, tras varios meses de debate, darían paso a que en febrero de 2022 se anunciará el modelo de renta vitalicia inmobiliaria en el país, establecida en el decreto 1398 de 2020 .
El decreto establece que este modelo de renta vitalicia inmobiliaria está a cargo de las compañías aseguradoras de vida y solo podrán ofrecer dos modalidades de renta:
- Renta vitalicia inmobiliaria inmediata. Este es un contrato realizado a un seguro para que, de manera mensual, realice un pago a la persona interesada, tan pronto como esta haga la transferencia de la propiedad a la entidad de seguros. Este pago es mensual hasta que fallezca el interesado o sus beneficiarios.
- Renta Temporal cierta con renta vitalicia inmobiliaria diferida. Cumple las mismas condiciones que la primera modalidad. La única diferencia es que aquí, se entra a considerar el tiempo en el que se entregarán las cuotas mensuales y de quedar un saldo a favor, éste se transferirá a los herederos.
Este tipo de herramientas financieras pueden ser una forma útil para que las personas mayores complementen sus ingresos, paguen las deudas existentes y cubran costes. Ten en cuenta que, así como puede resultar beneficiosa, estas no son adecuadas para todo el mundo, por lo que es importante consultar las condiciones y características que cada compañía aseguradora de vida ofrece. De esta forma podrá determinar si es una buena decisión o no.